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以房养老，断了楼市的退路？

1.

 今天跟朋友聊起“以房养老”这个话题,他还真的不知道,以为就是买房养老,殊不知这是已经试点了4年,最近终于开始全国推广的保险服务“以房养老”。

 简单跟大家解释下啥叫“以房养老”;

 以房养老就是一种新型的保险模式,那些有房产,年满60岁以上的老年人,可以把房子抵押给保险公司,来获取每月的养老金,还可以继续住在自己的房子里;

 但当你过世了,房子就归金融机构处理了,升值的部分肯定也是他们的。

 听上去好像不错,但实际我们来算算就明白了,保险公司都是精明的主,怎么会算不明白这笔账,所以这个以房养老只适用于一二线城市,主要面向一些失独老人;

 一套市值500万的房子,每月可以领到1.5万,算下,如果要回本,那就要等27.8年,以60岁为例子,那你就要活到88岁才能回本;

 但我们中国人的平均寿命呢,2017年中国人均寿命76.7岁,按这个来算,只能拿回300万,保险公司真的是精明。

 所以“以房养老“保险试点并不成功,试点推广了4年,才只有100多户,可见大家都不买账。

 中国人习惯把房子留给下一代,但这次推广不起来的根本原因是这款保险的设计有问题,保险公司又想割我们的韭菜?

 想到一个段子:前三十年我们掏空了6 个钱包买了一套房子,还贷三十年后我们要把房子抵押出去,用来养老,真印证了那句话:“赤条条来,赤条条去“。

 大家现在看到的这个“以房养老“并不是中国首创,而是在美国的基础上进行了”改良“,而人家美国跟我们不一样的就是,一旦你的房价下跌,美国的政府就会给保险公司补足剩余的钱,所以保险公司也不会去在里面精打细算,压榨老人的钱。

 没有人为你保底,如何保证中间环节,我们的“以房养老“上涨部分都将被保险公司拿走,而在发源地是会给继承人的。

 但从侧面我们可以看到,国家还是将房子附上了金融属性,看样子这辈子要跟房子杠上了。

 2.

 养老已经成为我们社会的大热话题,也是我们的父母以及我们这一代很快会面临的问题;

 今天还跟同事讨论呢,我们未来面临养老压力可不小,我就是独生子女,相信很多80、90后都跟我一样;

 我们都是4+2+1的模式,可想而知肩上的压力;

 所以我爸妈很早就跟我说了,他们不期待我未来给他们养老,他们会自己找个养老院住的,但我肯定是要多努力的,尽量能够都顾上。

 在未来的30年后,3个中国人里就有1个老人,想想还是蛮可怕的;

 以后要如何用政策保障这群人,也是需要好好想想的;

 现在的养老金主要靠我们年轻人,我们的抚养比是2.8,也就是2.8个劳动人口抚养一个老年人,而未来将会越来越低。

 少子化、老龄化,我们未来将走日本现在的路;

 而我认为这不断增长的房价或许是造成这些的最根本原因。

 上周说了,厦门(楼盘)的一二手房房价都在下跌,国家在利用各种手段打击炒房客,除了严控企业买房,拉低银行贷款利率,最近的相关会议也给各地领导们下达了指令,必须严格控制各地房价的过快增长。

 养老问题是未来很严峻的问题,如果“以房养老“这个政策做的不是这么重利,我相信未来会有很大的市场,因为养儿防老会渐渐不适合我们这个社会。

 3.

 如果说我们不用“以房养老“这个方式,我们的几大养老保障:

 1)首先肯定是广大职工都有的社保,但目前退休年龄又推迟了,大部分交钱的都还没有开始领钱,未来基础养老金的发放肯定是少之又少,所以想依赖国家给你养老……

 社保养老金只能是保障你生活的基础,想要达到以前的生活状态靠社保不太可能。

 2)

 企业年金

 而这个对于企事业单位的中高层才有用,对于大部分人都没有意义(但目前企事业单位也基本都少的可怜)

 3)

 商业养老保险

 举个例子,我从4岁开始我妈就给我买了份保险,交到18周岁,23周岁之后可以一次性领到一笔钱,等我55周岁之后就可以开始每月拿一笔养老金,这也算是一类养老保险,感觉我妈也挺有先见之明的。

 虽然现在很多人越来越有保险意识了,但大部分的现状还是对保险没有好感,相对认识的也不足,所以靠这个也有点难。(保险在发达国家是一项很重要的家庭开支,作用也是相当重要)

 4)

 子女给的钱养老

 就像我在第二部分中讲的一样,现阶段年轻人的家庭模式导致肯定不能像以前一样赡养老人,能给一部分的钱,但估计也只能保正常的生活,所以大部分我们这代的爸妈都会自己打算。

 5)靠自己赚的钱养老

 靠谁不如靠自己,对于自己的养老一定要尽早规划,做好各种风险控制,利用有限的钱去做理财各种的来为自己的以后打算;

 我们自己买的理财产品收益超过4%就能代替“以房养老“了,好像也不难;

 配置相应的商业保险(重疾险、寿险),来转嫁以后人生的风险。

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